自動車保険の等級とは?割引率や保険料を安くするポイントを紹介!

マイカー

自動車保険の保険料はどのように定められるかご存知ですか?車の大きさや安全システムの有無などいろいろありますが、その中でも最も大きな要素となるのが等級です。

 

等級が下がったり上がったり、というフレーズはよく聞きますが、正確に自動車保険の等級がどのような仕組みで、保険料にどのような影響を与えているかを知っている人は、意外と少ないのではないでしょうか?

 

何か事故を起こしてから等級がどうのこうの、ということを知っても遅いので、今できる範囲で自動車保険の等級の仕組みについて勉強しておくのもいいのではないでしょうか?

 

そういうことで、今回は自動車保険の等級の基礎知識をお伝えします。等級の仕組みから割引率、また、等級をうまく活用して自動車保険の保険料を安くする方法も紹介しますよ。

是非ご覧ください!

 

自動車保険の等級とは?どうやったら変わるの?

では、最初に自動車保険の等級について、その概要を理解しておきましょう。

自動車保険の等級とは何?

自動車保険の等級制度は、正式にはノンフリート等級制度といい、事故歴に応じて保険料の割り増し、まり引きを適用する制度です。

 

一般的に等級は1等級から20等級まであって、最初は6等級からスタートします。

等級は上がる分だけ保険料が下がっていき、逆もまた同じように、等級が下がる分だけ保険料は上がっていくんです。

等級はどうやったら変わる?下がる等級は事故によって異なる

では、その自動車保険の等級はどうやったら変わるのでしょうか?

 

  • 等級が上がる場合(保険料が下がる場合)

等級が上がるのは、保険の期間で事故がないまま契約更新を迎えた時です。

 

一般的な1年契約の自動車保険なら、1年間事故がないと、次の年の契約更新では1つ等級が上がった契約をすることになります。

 

  • 等級が下がる場合(保険料が上がる場合)

等級が下がるのは、保険の期間に事故を起こして、保険金を請求してしまった場合です。実際に保険料が上がるタイミングは、等級が上がる場合と同じく契約更新の時です。

 

ただ、下がる等級はどのような事故を起こしてしまったかで異なります。

下がる等級数ごとの交通事故の内容は以下の通りです。

 

交通事故の種類 交通事故の主な内容
3等級ダウン事故
  • 他人を死傷させた
  • 他人の車や物を壊した
  • 自分の車を壊した
1等級ダウン事故
  • 火災・盗難・落書き・飛び石・いたずらなどによる車の事故等
等級に影響がない事故
  • 自分や家族のケガ

 

上の表を見ていただければわかる通り、多くの人が頭に思い浮かべる「事故」は、基本的に3等級ダウン事故です。

事故を起こすと3つも等級が下がるのに、上がるときは1しか上がらないのは不公平だ、と思われるかもしれませんが、何かあった時の備えとして、自動車保険には加入しておくことをお勧めします。

 

また、1等級ダウン事故は、自分(の車)が何かしたわけではなく、ほかに被害者がいないような事故です。

自分が悪くなくても等級は下がってしまいますので、できる限りの事故防止策は持っておいた方が賢明でしょう。

等級の仕組みと割引率は?事故の有無で変わってくる!

フェラーリ

では、自動車保険の等級の仕組みはどのようになっているのでしょうか?また、同じ等級でも事故の有無で保険料は変わってくることがあるので要注意です。

等級が同じでも事故有りと無しで保険料が違う!?事故有係数適用期間とは?

例えば事故を一度も起こさずに地道に等級を上げてきた人と、近年事故が多い人が、同じ等級かつ同じ保険料だったらどうでしょうか?

保険会社の側から見たら確実に後者の方がリスクが高く、保険料を多く払うべき、と考えますよね。

 

そういったことを考慮した結果生まれたのが、事故有係数です。

 

事故有係数とは、事故を起こした後の一定期間、同じ等級であっても、事故を起こしてない人より保険料が高くなるというものです。

例えば同じ15等級でも、事故有係数が適用される場合の保険料の割引は33%ですが、事故を起こしていない場合だと割引率は51%となります。

 

また、事故有係数が適用される期間のことを事故有係数適用期間といいます。

事故有係数適用期間は、こちらも事故の種類ごとに異なり、3等級ダウン事故なら3年間。1等級ダウン事故なら1年間となります。

 

事故によって落ちてしまった級数が、そのまま事故有係数適用期間の年数となると覚えておきましょう。

等級ごとの保険料の割引率は何%?

では、具体的な等級ごとの割引率を見ていきましょう。

下に挙げるのは一例ですが、保険会社が違えど割引率が大きく変わることはありません。

 

等級 通常の割(増)引率 事故有係数の割(増)引率
1等級 64%割増
2等級 28%割増
3等級 12%割増
4等級 2%割引
5等級 13%割引
6等級(スタート) 19%割引
7等級 30%割引 20%割引
8等級 40%割引 21%割引
9等級 43%割引 22%割引
10等級 45%割引 23%割引
11等級 47%割引 25%割引
12等級 48%割引 27%割引
13等級 49%割引 29%割引
14等級 50%割引 31%割引
15等級 51%割引 33%割引
16等級 52%割引 36%割引
17等級 53%割引 38%割引
18等級 54%割引 40%割引
19等級 55%割引 42%割引
20等級 63%割引 44%割引

 

事故有係数が適用されるのとされないのでは、10%から20%近くの差がありますね。

 

また、等級が下がってしまい保険料が上がったので、保険会社を変えてまた6等級から始めようと考える人がいますが、それはできません。

 

というのも、それぞれの保険会社は日本損害保険協会を通じて顧客の等級の情報などをやり取りしているからです。

ですので、保険会社を変えたところで適用されると等級は以前のものと同じになります。

自動車保険の保険料を安くする3つのコツを紹介!

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それでは自動車保険の保険料を安くするコツを3つ紹介します。

等級を引き継いで保険料を安くしよう

等級は引き継ぐことができるんです。そして等級を引き継ぐ場合、自分に引き継ぐか、同居親族に引き継ぐかの2つがあります。

  • 自分で等級を引き継ぐ場合

車を買い替えたり保険会社を変えたりする場合は、自分で自分の等級を引き継ぐことができます。

その場合は保険会社に連絡を入れるだけで、手続きの手順を教えてくれるのでさほど難しいことではありません。

 

また、車を買い替える場合は保険料も変わることがあります。その場合は保険料の差額を支払う必要があることを頭に入れておきましょう。

例えば高級車は盗難の対象になりやすいため保険料は高くなる傾向がありますし、自動ブレーキシステムが搭載されている車は保険料が安くなる傾向があります。

 

  • 同居親族に引き継ぐ場合

子供や孫など、同居さえしていれば親族に自分の等級を引き継ぐことができます。

 

例えばお子さんが18歳になって自動車免許を取得して車に乗り始めたとしましょう。18歳に限らず若い人の自動車保険料は高くなりがちですよね。

 

そんな時は親御さんの等級をお子さんに引き継がせたうえで、親御さんが新規で自動車保険に加入すると、トータルで自動車保険料が安くなることがあります。

 

また、中断証明書というものを発行してもらえば、等級を10年間保存することが可能です。

とりあえず等級を引き継ぐ相手がいなくても中断証明書を発行しておけば、何かあった時子供や孫に等級が引き継げるので安心ですね。

2台目は最初から保険料を抑えることが可能!

自動車保険にはセカンドカー割引というものがあります。その名の通り2台目の車の保険料が安くなるというものです。

 

セカンドカー割引が適用される条件はいくつかありますが、一般的なものは以下の通りです。

 

  1. 1台目の車の保険の等級が11等級以上であること
  2. 1台目、2台目ともに自家用8車種であること(一般的な自家用車であれば問題なし)
  3. 1台目の所有者が個人であること
  4. 2台目の所有者が個人かつ1台目の車の所有者と同じ、または所有者の同居親族や配偶者であること

 

他にも保険会社によって細かい条件があるところも存在します。

長期契約で一時的に保険料上昇を回避する

多少強引な技ですが、長期契約にして等級ダウンによる保険料上昇を一持的に回避するという方法もあります。

 

こちらも保険会社によりますが、長いところですと7年間の契約がある保険会社もあるそうです。

 

長期契約をすると、自動車保険の更新までの期間はその分長くなります。等級の更新も同時に行われますので、それまでは、仮に事故を起こしたところで等級は下がりませんし、保険料も上がりません。

 

極端な例ですが、等級が1等級になるほど事故をたくさん起こしてしまって保険金を請求したところで、保険の更新までは原則、等級は上がりません。

 

ただ、この方法はあくまでつけを先送りしているだけです。ですので、どうせ保険料上がらないからと安易に保険金をたくさん請求していると、後々後悔することになるかもしれません。

 

もしものために自動車保険は大事!合わなければ見直しも検討しよう!

自動車と女性

当たり前ですが、自動車保険に限らず保険は使わないことが一番ですので、安全運転を心がけましょう。

 

ただ、もしもの時の備えとして自動車保険には加入しておきましょう。

 

また、自動車保険を比較、見直したい場合は、保険の比較サイトが便利です。

以下のページで保険の見直しサイトのおすすめを紹介していますので、是非参考にしてください!