クレジットカードの仕組み！滞納やブラックリストって？

春から新大学生や新社会人になる人の中には、「心機一転クレジットカードを作ってみよう！」「クレジットカードで買い物するのって大人だなー」と少なからずクレジットカードへの憧れを持った人も多いと思います。

しかし、クレジットカードの仕組みやルールをよく知らないまま使い始めてしまうと、大きな落とし穴にはまってしまうことがあるのです。

特に、支払いが極端に遅れてしまった場合には向こう何年間もクレジットカードが利用できなくなったり、ローンが組めなくなったりするなど人生設計を大きく揺るがしてしまう可能性もあるのです。

今回は、そんな便利ながらも理解していないと痛い目をみるクレジットカードの仕組みと使用上の注意点を詳しく説明していきます。

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クレジットカードの仕組みを解説！ポイントはカード会社の信用力？？

今回はAさんという人がコンビニエンスストアで100円分買い物をする際に、B社が発行するクレジットカードを利用したケースを考えていきます。

まず、当然ながらAさんはコンビニエンスストアに対して100円を支払わなくてはなりませんが、クレジットカードを使用したため即時にお金がお財布からなくなる、ということはありません。

しかし、コンビニエンスストアも売り上げが入らないと困ってしまうので、100円分の代金をクレジットカード会社であるB社に対して請求します。

この時、B社に十分な信用がなければコンビニエンスストア側もカードの使用を認めなかったりするので、こうした点から使用できるクレジットカードと使用できないクレジットカードとが発生するのです。

少し文章だと小難しくなってしまうので、わかりにくい場合は下の図を参考にしてください！

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クレジットカードによる消費者・加盟店・カード会社それぞれのメリットは！？

消費者（Aさん）が受けるメリット！

・支払いを買い物の度にしなくて済むので、現金を持ち歩く必要がなくなる

・ポイント制などによって利用金額の一部が還元される

・カードを利用することによって特別な割引やサービスが受けられる

・ゴールドカードなどを持っていたりすると、一つのステータスとなることもある

加盟店（コンビニエンスストア）のメリット！

・客単価や客足が向上する

・お釣りのための現金の用意が少なくて済む

しかし、カード会社に手数料を払うのは消費者ではなくお店の役割となります。

ですが、そうした手数料を支払ってでも、得られるメリットが多いと判断した場合にはカード払いを認めるということになります。

またこうしたクレジットカードの利用に加盟する店舗を増やすために活躍する企業をアクワイアラー（Aquirer）と言います。

アクワイアラーもれっきとしたカード会社で、こうした企業の活躍なしには今日のカード社会はできなかったと言っても過言ではありません。

クレジットカード会社（B社）のメリット

・加盟店から手数料を得られる

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リボ払いってなに！？注意しなければいけないポイントは？？

リボ払いはテレビCMでもよく耳にする単語ですが、いまいちその仕組みがわかっていないという人がほとんどだと思います。

リボ払いは正式には、リボルビング払いと言い、欧米ではかなり一般的な支払い方法です。

これは、1回払いの場合は翌月や翌々月に一括で支払わなければなりませんが、そうすると月ごとの支出がバラバラになるので、毎月定額分だけ請求されるようにした支払い方法です。

確かに毎月の支出額が統一できれば家計簿をつけるのも楽チンになりますよね。

ですが、このリボ払いにはきをつけなくてはならない点がいくつかあります。

まず、金利が高いことが挙げられます。

支払いを先延ばしにする支払い方法なので、カード会社にとっても比較的リスクがあるやり方なので金利は他の支払い方法に比べて高めに設定されています。

次に、支払いの長期化という問題もあります。

ある月の支出を次の月、また次の月と分割して残高が積み重なっていくので、今月の支払いはいつの買い物に対する支払いかがわからなくなってしまいます。

こうしたことが積み重なると、お金を使っている感覚が薄れたり、自分のキャパシティーを超えた散財をしてしまうこともあるのです。

そのため、リボ払いをするときにはこういったリスクと自己管理の必要があるという認識が必要になります。

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クレジットカードの支払いを滞納するとどうなる？

クレジットカードの支払いは返済日に1日でも遅れると滞納ということになります。

仮に「給料日がまだだから支払えない、、。」なんてことになっても当然許してはくれません。

クレジットカード会社によって対応までの期間は様々ですが、滞納後にはカードが強制的に使用不可になったり、ブラックリストに載ってしまうなどの弊害が生じます。

また、返済が滞った経歴は第三者機関である個人信用情報機関のデータベースに共有されるので、違うカード会社なら利用できるなんて甘いものではありません。

また、住宅ローンや自動車ローンも場合によっては組めなくなってしまうので、支払い期限は1分1秒も遅れないように心がけましょう！

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まとめ

クレジットカードに対する理解は深まりましたか！？

なんとなくかっこいいから持ちたい、なんて甘い動機で持ってしまうと何年も先の自分を苦しめることになってしまうのできをつけましょう。

その反面、クレジットカードは非常に便利なものなので、しっかりと収支管理ができる人であれば、持っていて損はないと思います！